在考慮買房子前的所有考慮中，其中一個很重要的前提就是「我能買多少錢的房子」。
不消說，大家都很清楚，買房不像買車，幾千大洋或是數萬塊錢就可以打發了，所以絕大部分人都會考慮用貸款的方式。所以假設購屋時用的是貸款，那就必須要在貸款前，先要去瞭解一項在貸款中，與自己切身相關一個很重要的名詞：債務對收入比 (DTI, Debt-To-Income Ratio) 。這是因為如果每月的支出超出一定的比率時，有時可能不僅僅會被要求承擔比較高的利率，或是貸不到想要的數目；運氣不好時，在無關信用分數高低的情形下，貸款申請也可能會被銀行拒絕。或者有時就算貸到了款，也可能因此只能買到間差強人意的房子，不可預期的還會造成在添購傢俱及裝潢時會有心而無餘力，很有可能買到的也只是一間空屋的情況。
回歸正題，什麼是Debt-To-Income Ratio(債務對收入比)? 根據維基百科的定義:
用維基百科的定義來說明，所謂的債務對收入比是指貸款申請人每個月的總收入與總支出的比率，這個計算出來的結果對貸款銀行的一方有極高的參考價值，銀行會依此來判斷貸款申請人是否有能力能夠按時償還貸款來降低放貸的風險。如果換算出來的比率越高，也就代表您的負債支出也就越高，而每月的剩餘所能支配動用的基金也就愈少，能夠負擔的每月貸款也就更是捉襟見拙，是否能順利貸到款，或是銀行願意放貸的數目也就受到更多的限制。
通常這個比率是這樣計算的，貸款人的所有每月平均的日常支出，保險，醫療，加上每月的貸款，房屋管理協會費(HOA)，房屋及地產稅，房屋保險等等的一切，必須至多要不超過每月總收入一個比率的參考標準。
一般來說，每一家的貸款銀行的自定標準不同。聯邦住房管理局(FHA)有提供一個 43％的債務對收入比率的潛規則來作為批審貸款的指引。事實上，這個標準可能是目前所有貸款審核中最為寬鬆的標準。根據Bank Rate的調查，如果這個比率可以維持在以不超過28%以內，才是不會讓貸款造成個人負擔的最佳計算公式。一般在pre-qualify時，則常會用 36%，以介於聯邦及Bank Rate的建議比例的一個標準，來評估借款人是否有能力按月償還貸款，當然這個標準也會因取決於市場的條件而有調整。
舉 FHA的例來說，如果你每個月的稅前總收入是$5,000，$5,000乘以0.43的結果是$2,150。也就是銀行會以你每個月的總債務基本上要不超過$2,150為先決條件的標準外，另外還要扣掉每個月固定的支出。例如，所得稅假設是每年$1,500，視為每個月$125是跑不掉的支出，然後銀行還會繼續再根據最近可以找到的 Census 的統計資料來做調整的參考。
根據Census 2003 American Housing Survey (AHS)的調查，美國屋主每年的花費平均在$5,464。其中38%用在房屋相關的稅款，40%的房屋用度支出，12%用在保險，僅僅10%用在房屋的維修費用。假設以過去10年的通貨膨脹率來預估，可以試算出2012年，每戶的每年的平均花費可能會約在$6,833左右，也就是說一般屋主的每個月支出至少會在$569上下($6,833/12)。
所以如果根據聯邦43%的遊戲規則，試算出來的結果$1,456將是你每個月貸款可以負擔的起的最高額度 ($2150-$569-$125所得稅)，但如果用一般銀行36%的比率標準，那你可能只能負擔的最高額度就會降為$1,106。
是否可以依據這個額度，可以估計出能力範圍內可以供的起的可能房價呢? 理論上是可以的。
舉上例來說，假設你有$50,000的可用資金可當做頭期款，用30年的3.5%低利率來計算，如果再以36%的DTI來倒回去算，那估計可以考慮買下的房價應該以不超過$320,000的房價為目標。當然啦，銀行對貸款比較嚴謹的標準不會是僅僅用DTI來做考量的，還包括Front-End Ratio以及Back-End Ratio，關於這個部分，有機會我們再來討論。
以上提供一點如何計算最大可能的貸款數的簡易說明，希望對需要貸款的讀者有些幫助。最後我在這裡另外提供一張表給大家做參考，在不同的利率下，如果理想的目標是能夠把貸款額維持在每個月不超過$1,000的情況下，最可能可以負擔起的房價的一張參照圖。
不消說，大家都很清楚，買房不像買車，幾千大洋或是數萬塊錢就可以打發了，所以絕大部分人都會考慮用貸款的方式。所以假設購屋時用的是貸款，那就必須要在貸款前，先要去瞭解一項在貸款中，與自己切身相關一個很重要的名詞：債務對收入比 (DTI, Debt-To-Income Ratio) 。這是因為如果每月的支出超出一定的比率時，有時可能不僅僅會被要求承擔比較高的利率，或是貸不到想要的數目；運氣不好時，在無關信用分數高低的情形下，貸款申請也可能會被銀行拒絕。或者有時就算貸到了款，也可能因此只能買到間差強人意的房子，不可預期的還會造成在添購傢俱及裝潢時會有心而無餘力，很有可能買到的也只是一間空屋的情況。
回歸正題，什麼是Debt-To-Income Ratio(債務對收入比)? 根據維基百科的定義:
A personal finance measure that compares an individual's debt payments to the income he or she generates. This measure is important in the lending industry as it gives lenders an idea of how likely it is that the borrower will repay the loan.
用維基百科的定義來說明，所謂的債務對收入比是指貸款申請人每個月的總收入與總支出的比率，這個計算出來的結果對貸款銀行的一方有極高的參考價值，銀行會依此來判斷貸款申請人是否有能力能夠按時償還貸款來降低放貸的風險。如果換算出來的比率越高，也就代表您的負債支出也就越高，而每月的剩餘所能支配動用的基金也就愈少，能夠負擔的每月貸款也就更是捉襟見拙，是否能順利貸到款，或是銀行願意放貸的數目也就受到更多的限制。
通常這個比率是這樣計算的，貸款人的所有每月平均的日常支出，保險，醫療，加上每月的貸款，房屋管理協會費(HOA)，房屋及地產稅，房屋保險等等的一切，必須至多要不超過每月總收入一個比率的參考標準。
一般來說，每一家的貸款銀行的自定標準不同。聯邦住房管理局(FHA)有提供一個 43％的債務對收入比率的潛規則來作為批審貸款的指引。事實上，這個標準可能是目前所有貸款審核中最為寬鬆的標準。根據Bank Rate的調查，如果這個比率可以維持在以不超過28%以內，才是不會讓貸款造成個人負擔的最佳計算公式。一般在pre-qualify時，則常會用 36%，以介於聯邦及Bank Rate的建議比例的一個標準，來評估借款人是否有能力按月償還貸款，當然這個標準也會因取決於市場的條件而有調整。
舉 FHA的例來說，如果你每個月的稅前總收入是$5,000，$5,000乘以0.43的結果是$2,150。也就是銀行會以你每個月的總債務基本上要不超過$2,150為先決條件的標準外，另外還要扣掉每個月固定的支出。例如，所得稅假設是每年$1,500，視為每個月$125是跑不掉的支出，然後銀行還會繼續再根據最近可以找到的 Census 的統計資料來做調整的參考。
根據Census 2003 American Housing Survey (AHS)的調查，美國屋主每年的花費平均在$5,464。其中38%用在房屋相關的稅款，40%的房屋用度支出，12%用在保險，僅僅10%用在房屋的維修費用。假設以過去10年的通貨膨脹率來預估，可以試算出2012年，每戶的每年的平均花費可能會約在$6,833左右，也就是說一般屋主的每個月支出至少會在$569上下($6,833/12)。
所以如果根據聯邦43%的遊戲規則，試算出來的結果$1,456將是你每個月貸款可以負擔的起的最高額度 ($2150-$569-$125所得稅)，但如果用一般銀行36%的比率標準，那你可能只能負擔的最高額度就會降為$1,106。
是否可以依據這個額度，可以估計出能力範圍內可以供的起的可能房價呢? 理論上是可以的。
舉上例來說，假設你有$50,000的可用資金可當做頭期款，用30年的3.5%低利率來計算，如果再以36%的DTI來倒回去算，那估計可以考慮買下的房價應該以不超過$320,000的房價為目標。當然啦，銀行對貸款比較嚴謹的標準不會是僅僅用DTI來做考量的，還包括Front-End Ratio以及Back-End Ratio，關於這個部分，有機會我們再來討論。
以上提供一點如何計算最大可能的貸款數的簡易說明，希望對需要貸款的讀者有些幫助。最後我在這裡另外提供一張表給大家做參考，在不同的利率下，如果理想的目標是能夠把貸款額維持在每個月不超過$1,000的情況下，最可能可以負擔起的房價的一張參照圖。
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